这是无数中小企业主的真实困境：订单骤减、回款变慢，经营贷还款日越来越近，手里却没余钱....

一季度个人经营类贷款成交规模暴增 760%，全国经营贷逾期率已飙升至 7%，每 10 个借款人中就有近 1 人面临逾期。更棘手的是，新规明确逾期超 90 天即算不良贷款，信用破产、资产被拍的风险近在眼前。

01、经营贷逾期现状严峻

随着经济环境的复杂多变，经营贷逾期问题愈发突出，逾期已经不是个别现象。

央行数据显示，不含个人住房贷款的消费性贷款余额达21.01万亿元，而逾期贷款总量已超过3万亿元人民币，较2024年增长了15%。

银保监会发布的《小额贷款公司监督管理暂行办法》明确规定，贷款逾期超过90天即划为不良贷款。这一新规统一了此前模糊的逾期认定标准，使得更多经营贷逾期企业被纳入“不良”范畴。

02、经营贷逾期，后果有多严重？

信用记录受损是首要打击。一旦贷款逾期超过90天，信用记录将被标记为不良，这将直接影响借款人未来的金融活动。申请新的贷款或信用卡时，通过率下降90%以上，即使获批，利率也可能大幅上浮。

高额罚息随之而来。经营贷逾期后，罚息通常按日收取，年化可达18%，违约金达到当月应还本息的5%。这些额外费用会进一步加重企业的债务负担。

资产被处置风险加剧。若贷款提供抵押物，银行有权依法拍卖抵债。特别是对于将房产作为抵押物的企业，可能面临房产被拍卖的风险。

法律诉讼不可避免。银行可能起诉至法院，强制实行还款。这不仅会增加企业的法律成本，还会对企业的商业信誉造成毁灭性打击。

2025年逾期政策总体趋向于更加严格，监管机构和金融机构对逾期行为的容忍度明显降低。逾期记录对借款人的信用影响显著加重，多次逾期将导致信用评级大幅下降，甚至触发黑名单管理。

03、逾期后四大应对策略

1.主动沟通，把握黄金时间

逾期协商的黄金时间是逾期初期，越早行动越容易获得优惠条件。一位银行经理透露：“主动沟通的客户95%都能获得延期。”

主动联系银行客服，解释真实困难，提供经营困难证明（如财报、订单缩减截图等），并提出合理的还款计划，是解决逾期问题的第一步。

2.利用政策，申请延期还款

2025年最新政策允许最长推迟24个月。对于因失业、疾病等不可抗力导致逾期的，可以提交相关证明，申请减免利息或延期还款。

部分银行对“受困企业”有扶持政策，中小企业主可以密切关注并利用这些政策缓解还款压力。

3.债务重组，优化还款方案

对于债务负担过重的企业，可以考虑与银行协商债务重组，更改贷款期限和利率。这种方式虽然可能增加总利息，但能够减轻短期压力，避免一次性还款困难。

4.法律援助，维护合法权益

在面临法律诉讼时，寻求专业法律援助至关重要。空格律所的律师表示：“民间借贷清收不是‘追债逼债’，而是通过法律工具平衡双方利益。”

经营贷逾期不是绝境，关键是找对方法、及时行动。如果现在正面临还款压力，不妨联系空格律所，专业律师会根据你的企业情况定制应对方案，帮你护好信用、保住资产，为经营回暖留足机会。