生活中谁都会遇到手头紧的时候，亲戚朋友间互相借钱周转再平常不过。但很多人在打借条时，要么觉得不好意思写太细，要么根本不知道哪些是关键。结果等到对方迟迟不还钱，或者对利息算法有争议时，才发现当初的信任变成了理不清的糊涂账。

空格律所处理过大量借贷纠纷，发现大部分矛盾都源于最初约定不清。本文为您梳理几个最容易出问题的关键点，帮您在出借或借款时，更好地保护自身权益。

一、利息怎么约定？写与不写，差别巨大

关于利息，法律上有一条基本原则：有约定，从约定；无约定，或约定不明，一般视为没有利息。

情况一：借条上完全没提利息。如果借条只写了今借到XX元，于X年X月X日归还，那么这笔借款在法律上通常被认定为无息借款。出借人日后很难再要求对方支付借款期间的利息。

情况二：利息约定模糊。比如只写了按一定利率支付，却没写明是年利率还是月利率，具体是多少。这种情况下，法院需要结合其他证据来认定，存在很大不确定性，对出借人不利。

建议：务必在借条中清晰写明年利率X%。避免使用几分利等口语化、易产生歧义的表述。

逾期多久会上征信？点击空格法律服务在线预约，立即咨询空格律所。

二、逾期不还，利息怎么算？

如果对方到期没还钱，从逾期那天起，会产生额外的逾期利息。算法分几种情况：

最好的一种：事先有明确约定。按你们的约定计算，但注意，总计不得超过合同成立时一年期LPR的4倍。

常见的情况：只约定了借款期内的利率。逾期后，可以继续按这个利率计算逾期利息。

最不利的情况：连借款期内的利率都没约定。那么逾期利息，可以参照逾期时的一年期LPR标准来计算。

三、还的钱，是先抵利息还是本金？

这是一个容易被忽略但很重要的问题。如果你们没有特别约定还款顺序，法律上默认的规则是：先还利息，后抵本金。
这意味着，对方每还一笔钱，都会优先冲掉当期产生的利息，剩下的部分才会减少欠你的本金总额。这个规则直接影响到后续利息的计算基数。

四、警惕两种高风险操作

砍头息不受保护。比如，借条写借10万，但实际只给你9.5万，那5千被当作利息先扣除了。法律上，借款本金按你实际到手的9.5万计算，预先扣掉的利息不算数。

利滚利有条件认可。把未付的利息加入本金重新计息，法律并非完全禁止，但有严格限制：

前期的利率本身不能超过法定上限。

需要双方同意并重新打一张借条予以确认。

重新计算后，整个债务的实际利率总和仍然不能超过法定上限。反复利滚利很容易突破红线。

五、新旧法律适用

关于利率保护上限，法律在2020年8月有过重要调整：

如果借款发生在2020年8月20日之后，整个借款期间的利率上限，都是合同成立时一年期LPR的4倍。

如果借款发生在2020年8月20日之前，情况稍复杂，可大致理解为分段计算，但整体也受到严格限制。

空格律所温馨提醒：

借钱是情分，立据是规矩。一份清晰的借据，是对双方关系的保护。

务必签订书面借条。内容应包括：双方身份信息、借款金额、利息、还款日期、借款人亲笔签名和日期。

款项交付留痕。尽量使用银行、微信、支付宝转账，并备注借款。避免大额现金交付。

注意3年诉讼时效。约定还款日到期后，您有3年时间主张权利。期间如果催讨过，注意保留微信、短信等证据，可使时效中断并重新计算。

复杂情况及时咨询。对于金额较大、涉及砍头息或复利、对方信用状况不明的借贷，建议在出借前或发生争议早期，咨询空格律所的专业律师。我们可以帮助您审核条款、评估风险，指导您如何有效取证和沟通，避免后续陷入漫长的纠纷。