“交警判对方全责，车修好了，人也出院了，但保险公司赔的钱根本不够。”

这是很多交通事故受害者的真实遭遇。明明对方全责，保险公司却说“只能赔这么多”。有人觉得“有保险就不错了”，有人被保险公司绕晕了，稀里糊涂签了和解协议，最后发现亏大了。

今天这篇文章，就为你梳理交通事故索赔中常见的“坑”，以及该怎么应对。

01 交通事故能赔哪些项目？

很多人以为交通事故赔偿就是修车费和医药费。其实法律支持的赔偿项目，远比你想象的多。

根据《民法典》和《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》，赔偿项目分为以下几类：

医疗相关：医疗费、护理费、营养费、住院伙食补助费。护理费和营养费需要有医嘱或鉴定意见支持。

收入损失：误工费。根据你的实际收入水平和误工时间计算。如果因伤致残，还有残疾赔偿金和残疾辅助器具费。残疾赔偿金是赔偿中的大头，按当地人均可支配收入 × 20年 × 伤残系数计算。

精神损害抚慰金：重伤或致残的情况下，可以主张精神损害抚慰金。很多人以为只有死亡才能要这笔钱，其实不是。

其他费用：交通费、鉴定费、残疾辅助器具费等。

这些项目，保险公司不会主动告诉你，需要你自己提出来。

02 保险公司的常见套路

套路一：交强险和商业险分不清

交强险的赔偿是分项的：死亡伤残赔偿限额18万，医疗费用赔偿限额1.8万，财产损失赔偿限额2000元。如果你医疗费花了3万，交强险只能赔1.8万，剩下的1.2万需要商业险来赔。但保险公司可能会说“交强险已经赔满了”，让你以为剩下的钱没了。

套路二：用“医保范围”压价

保险公司可能会说“这个药医保不报，所以不能赔”。但根据法律规定，交通事故赔偿的医疗费不以医保范围为限，只要是合理必要的治疗费用，都应当赔偿。

套路三：误工费只按最低工资算

误工费应该按你实际减少的收入计算。如果你有固定工作，需要提供劳动合同、工资流水、单位误工证明。保险公司可能会说“没有纳税证明只能按最低工资赔”，这是不合理的。

套路四：伤残等级被压低

如果伤情构成伤残，需要做伤残鉴定。同样的伤情，评九级和评十级，赔偿金额差好几万。保险公司可能会建议你去他们指定的机构鉴定，结果往往偏低。

03 被保险公司少赔了，怎么办？

第一步：不轻易签和解协议

很多保险公司会在事故后主动找你谈，态度很好，说“你放心，我们会按政策赔”，然后给你一个看起来还行的数字。等你签完字，才发现很多该赔的项目根本没算进去。和解协议一旦签了，就很难反悔。

第二步：自己算一遍赔偿清单

把所有损失项目列出来，医疗费、误工费、护理费、营养费、交通费、残疾赔偿金、精神损害抚慰金……一项一项算清楚。如果自己算不准，可以咨询专业律师。

第三步：向银保监会投诉

如果保险公司无理拒赔或拖延赔付，可以向国家金融监督管理总局（原银保监会）投诉。投诉电话是12378，需要提供保险公司名称、保单号、事故情况、保险公司的不合理行为等。

第四步：起诉保险公司

如果协商和投诉都没用，最后的手段是起诉。交通事故案件事实清楚、证据明确，胜诉率很高。起诉时，可以把肇事司机、车主、保险公司一并列为被告。诉讼时效是三年，从事故发生时起算。

04 如果对方没有保险，或者保险不够赔怎么办？

这是最麻烦的情况。如果对方没有交强险，或者交强险额度用完了，商业险也不够赔，怎么办？

第一，申请道路交通事故社会救助基金

如果事故造成人员伤亡，抢救费用超过交强险限额，或者肇事车辆未投保交强险，或者肇事逃逸，可以申请道路交通事故社会救助基金垫付抢救费用。

第二，起诉肇事者本人

保险不够赔的部分，由肇事者本人承担。如果肇事者有固定工作、有房产、有车辆，可以申请法院强制执行。

第三，如果肇事者没钱，怎么办

如果法院查下来肇事者确实一无所有，那这部分赔偿可能就拿不到了。这就是为什么买车险时，第三者责任险的保额要买够。但作为受害者，能做的就是拿到胜诉判决，一旦对方以后有钱了，随时可以恢复执行。

如果你或家人遭遇交通事故，对方全责但保险公司少赔，不知道该怎么办，可以来找空格律所聊聊。我们帮你算清赔偿、争取权益，让该拿的钱一分不少。