在面临资金短缺的紧急情况时，务必保持冷静与理性，切不可因一时冲动而选择借贷网贷，尤其是以下几类网贷产品，需格外谨慎对待。若已不慎借贷此类网贷，应立即采取有效措施，避免债务规模如雪球般不断扩大。

一、这3类应避免借贷的网贷

1.高年化利率网贷：网贷利息普遍高于银行，这是大众所熟知的事实。通常情况下，网贷年化利率处于15% - 24%区间，诸如花呗、白条、金条、微粒贷等常见网贷产品，大致维持在该利率水平。然而，仍有部分网贷产品的年化利率远超24%，甚至高达36%。这种差距极为显著，以银行较低的年化利率3.6%为例，两者相差可达10倍之多。

例如，若借贷10万元网贷，期限为两年，年化利率24%，则利息总计高达26,890.64元；而同样借贷10万元，选择银行贷款，期限两年，年化利率5%，利息仅为5,291.36元。两相比较，银行贷款的优势显而易见。

此外，还需揭示网贷的两个常见问题：

1.放款通道与征信问题：众多网贷平台仅作为放款通道，并非实际资金提供方，其背后可能存在上百个小额资方。这就导致借款人在申请一次网贷时，可能出现多次征信查询记录，或者在征信报告中出现本人并不知晓的账户信息。

利息与费用陷阱：网贷平台往往在前期以利息折扣券等方式吸引用户借贷，但当用户还款后再次借款时，利息便会恢复至原有水平。此外，部分网贷产品除合同约定利息外，还会收取平台担保费及其他杂费，而合同中所标明的利息并未涵盖这部分费用。例如，合同显示年化利率为24%，但实际综合利率可能高达36%。

2. 不上人行征信的网贷：正规网贷通常会接入人行征信系统，接受国家相关监管。然而，一些非正规网贷则未接入人行征信。部分人可能认为不上征信是好事，但实则不然。此类网贷往往收费不合规，利息普遍极高，且还款周期可能极短，仅为3个月，如常见的“315高炮”网贷产品便是如此。

3. 强制捆绑销售的网贷产品：部分不良网贷平台在借款人申请贷款过程中，会强制向借款人推销金融产品，如理财产品、保险等，甚至在借款人毫无察觉的情况下，将这些产品加入“购物车”，致使借款人在不经意间背负更多经济负担。面对此类行为，借款人务必坚决予以拒绝。

 二、已借贷此类网贷的应对措施

若已不幸借贷上述网贷，应设法将其置换成银行贷款。具体可参考以下途径：

1. 直接申请银行贷款置换：若借款人自身条件符合银行要求，可直接向银行申请贷款，用以置换网贷债务。

2. 借助消费金融产品过渡：若无法通过银行贷款审批，可考虑先使用消费金融产品进行过渡，缓解资金压力。

3. 向亲友坦白求助：借款人可向亲友坦诚自身借贷情况，借助亲友群体的力量共同解决债务问题。

4. 考虑债务重组：若上述途径均无法实现，可考虑债务重组。但需明确，债务重组存在一定门槛，操作周期较长，且所需费用不低。在实施债务重组前，务必确保自身具备稳定的还款能力，以保证后续还款能够顺利进行。

债务重组的基本要求为：公积金缴存基数≥6000元或者代发工资≥8000元。在此过程中，垫资公司会先行垫资将申请人的债务清零，待申请人养护好个人征信后，再向银行申请低息贷款。 

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