最近不少人因为收入下降，还不上房贷，眼看房子要被拍卖，急得睡不着觉。其实只要用对方法，还是有机会保住房子的。下面就讲讲遇到这种情况该怎么处理。

一、房贷断供的后果有多严重？

按照法律规定，房贷逾期超过一定时间，银行有权起诉到法院，申请拍卖房子。要是房子卖了的钱不够还剩下的贷款，差额部分还得自己补上，相当于房子没了，债还没清。

二、断供后，这样做能保住房子

第一步：逾期 1-6 个月内，赶紧和银行协商

房贷刚逾期时，银行会打电话、上门催款，这时候千万别躲，一定要积极沟通，让银行知道你不是故意不还，只是暂时有困难。可以试着申请这几种方案：

1.延期还款：最长能延 1 年，期间可能只需要还利息；

2.降低月供：把贷款期限拉长，每个月少还点，避免房子被拍卖；

3.先还利息：暂时不还本金，等手里有钱了再正常还款。

要是自己不太会和银行谈，找律师帮忙更靠谱。律师知道怎么准备材料，比如收入证明、失业证明、生病的诊断书等，能证明你确实有困难，还能帮你争取到更有利的还款条件，比如少交些罚息、延长还款时间。

第二步：银行已经起诉，学会维护自己的权利

如果银行已经告到法院，也别慌，可以试试这几个办法：

1.提出管辖权异议：能争取 3-6 个月的缓冲时间，还能补充材料，拖慢诉讼流程；

2.申请调解：法院一般会先让双方和解，有机会和银行重新谈还款计划；

3.提出执行异议：要是觉得房子评估价太低，或者这是家里唯一的住房，可以向法院申请保留居住权，延缓拍卖。

但要注意，别想着耍小聪明，比如和别人签假的租房合同来阻止拍卖，法院会查得很严，一旦发现是假的，后果更严重。这时候有律师帮忙应诉就好很多，律师能找到对自己有利的证据，在法庭上帮你争取机会，曾经就有律师帮借款人说服法院，让银行暂时不解除合同，保住了房子。

第三步：实在还不上，试试这些替代方案

要是确实没能力还房贷，也可以考虑这些办法：

1.卖房转按揭：把房子卖了，用卖房款还贷款，自己补上差价就行；

2.以租代供：把房子租出去，用租金补贴月供；

3.债务重组：找其他利息低的贷款把房贷换了，或者用其他资产做抵押，和银行签新的还款协议，保住房子的所有权，慢慢把债还上。

不过这些操作里藏着不少风险，比如遇到不靠谱的中介坑钱，或者签了不合理的协议。让律师帮忙看看，能避开很多坑。

三、断供后，这 3 件事绝对不能做

1.失联：银行联系不上你，可能直接就起诉了，连协商的机会都没了；

2.私自转卖抵押房：没经过银行同意就卖房，属于违约，麻烦更大；

3.轻信 “法拍房中介”：有些中介会故意压低房价赚差价，签合同前一定要让律师看看。

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