房贷断供的后果比想象中更严重：最快3个月就会被银行催债、算罚息，欠款越积越多；逾期 6 个月后，房子可能被送上法拍市场。但很多人不知道，断供后其实有办法保房，空格律所就来聊聊。

一、断供后法拍有多亏？

法拍房的折价率非常高，根据数据显示：

第一次拍卖的起拍价通常是评估价的7-9折；

第一次流拍后，第二次拍卖起拍价是一拍的8折，相当于评估价的5.6-7.2折。

比如一套评估价100万的房子，二拍起拍价可能低至56万。更糟的是，业主当年高价买的成本（比如120万买入）根本不被参考，法拍价只按当前评估价算。

这意味着，房子被拍卖后，不仅住了多年的家没了，要是拍卖款不够还剩余贷款（比如贷款还剩80万，房子只卖了60万），剩下的20万欠款还得继续还。不还的话，征信会变差，以后贷款、办卡都受影响，法拍实在是最不划算的选择。

二、断供保房

“断供保房” 的核心是通过合法方式争取时间，解决财务问题，避免房子被拍、信用受损。不管是还没逾期还是已经被起诉，都有对应的办法。

三、4步保房实操：从逾期前到执行阶段全覆盖

1.未逾期时：主动协商延期，争取缓冲期

还没逾期但预感要断供，赶紧找银行沟通，申请3-6个月的延期。这期间可以不用还款，也不会上征信。关键是态度要诚恳，提前准备好失业证明、医院诊断书等材料，证明自己确实遇到困难，为后续协商打基础。

2.逾期初期（2-3个月内）：再磨6-12个月延期

刚逾期没多久（2-3个月内），可以再和银行协商延长还款期限，一般能争取6-12个月，到期后还能申请续期。沟通时可以说 “正在想办法筹钱，希望给点时间缓冲”，只要表现出还款意愿，银行通常不会马上起诉。

3.被起诉阶段：向法院申请延缓执行，拖2-5年

如果银行已经起诉，别慌，向法院提交材料申请延缓执行，能争取2-5年时间防止房子被拍。重点要提前准备这三样材料：

收入证明：证明自己有基本还款能力；

详细的还款计划：说明未来如何逐步还款；

困难说明：讲清楚遇到的问题（如失业、大病）及解决进展。

4.执行阶段：请律师帮忙，再拖1-2年

如果已经进入执行阶段，找律师协助能延缓法拍，最多再拖1-2年。律师可以帮你向法院证明 “有还款意愿且在积极筹钱”，比如提供兼职收入记录、筹钱进展等。

很多材料（如困难证明、收入证明）需要在逾期前就准备好，逾期后再补，法院可能不认可。前面的准备越充分，后面延缓执行就更顺利。

如果正被房贷断供的问题困扰，别慌，先弄清楚流程，找专业的人制定方案，多数情况都能保住房子。若您正被房贷逾期问题困扰，欢迎点击咨询空格律所。