遇到债务问题，先别急着愁，搞清楚哪些钱该还、哪些钱能协商，能少走很多弯路。下面空格律所小编就用简单的话讲讲怎么分辨不合理债务，以及逾期后该怎么处理。

一、这 4 种情况，钱可以不用还

不是所有欠的钱都必须还，遇到这几种情况，能依法拒绝，避免当冤大头：

1.别人用你身份证借的钱：身份证丢了被人冒用贷款，赶紧报警拿报案回执，拿着回执找贷款机构说明情况，这笔债跟你没关系。

2.利息高得离谱的贷款：如果贷款利息算下来年利率超过 36%，超出的部分不用还。比如借 1 万一年利息要 4000 元，其中超过 3600 的部分可以拒绝支付。

3.被套路签的贷款：遇到强迫你签字、合同有猫腻的 “套路贷”，保留好录音和合同，直接去派出所报案，这种非法债务不受法律保护。

4.平台跑路了的贷款：借钱的 APP 打不开、客服联系不上，先去 “国家企业信用信息公示系统” 查平台是不是真倒闭了。确认倒闭的话可以先不还钱，等后续有明确说法再处理。

留证据很重要：

接催收电话时先问清楚 “你是 XX 平台的吗”，然后全程录音；微信聊天记录、转账截图都要保存好，标清楚时间和事情经过；要是对方威胁你、骚扰家人，马上打银监会投诉热线投诉。

二、逾期后别慌，做好这3件事

1.主动找平台协商还款

逾期后别躲着不接电话，第一时间联系平台说明情况。比如失业了就提供离职证明，跟对方说：“我现在每个月能还 XX 钱，能不能分几年慢慢还？” 记得选上午 9 点到 11 点联系，这时候对方态度可能更好。商量好后一定要让平台给书面协议，盖公章的那种，避免以后耍赖。

2.按顺序还钱，别乱还

钱不够的时候，按这个顺序还最稳妥：

先还上征信的网贷（比如借呗、京东金条这些正规平台）；再还信用卡（欠信用卡超过 5 万又不接电话，可能有麻烦）；然后还亲戚朋友的钱（别伤了人情）；那些利息超高的高利贷先拖着，同时收集他们违法的证据。

3.马上做这几件事止损

关掉所有借款 APP 的刷脸支付和自动扣款，免得钱被乱扣；把家里不用的手机、首饰这些卖掉换钱；用支付宝的 “记账本” 记好每一笔收支，清楚钱花在哪儿了。

三、缓解压力的实用方法，附风险提醒

1.申请停息分期

如果欠了 5 万以上，手里实在没钱，可以找平台申请 “停息分期”，说：“我现在困难，能不能停掉利息，分 5 年慢慢还？” 法律是支持这种协商的。

2.遇到暴力催收这么说

对方催得太凶可以警告：“你一天打电话超过 3 次就违法了，再骚扰我家人，我就去银保监会告你们！” 记得边说边录音。

3.还清后修复信用的办法

欠款还清后一周内，去银行打份征信报告，看看记录有没有更新对；网贷还完后一定要注销账号，不然平台老查你征信，影响信用；平时用信用卡买点小东西，每月花的钱别超过额度的 30%，按时还款，水电费也别欠，慢慢信用就变好了。

这些坑千万别踩：

别再借新还旧！越借越多，最后根本还不清；信用卡欠 5 万以上别失联，不然可能被起诉；所有说 “花钱能修复征信” 的都是骗子，正规逾期记录还清后要等 5 年才会消。

欠钱不可怕，关键是别慌、别乱还。先分清哪些钱该还，留好证据，再按步骤协商。记住：先保证自己吃饱穿暖，才有精力赚钱还债。只要慢慢还，总会有还清的一天。

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