2025年以来，房贷利率迎来实质下降，对很多家庭来说，月供确实能减少一些。以一笔100万的公积金贷款为例，利率下调后，每月月供可减少一百多元，长期下来能省下数万元利息。

然而，对于因失业、疾病等突发状况导致收入锐减的家庭来说，即便月供减少，剩余的还款额可能仍然难以承担。

当断供危机迫在眉睫，法律提供了哪些合法途径来帮助我们守住安身立命的房子？

政策明朗：房贷降息，是实实在在的减负

首先，我们需清晰认识当前政策的力度与意图。2025年5月，中国人民银行宣布了一揽子货币政策，其核心是 “量价齐动” ，从多个维度降低社会融资成本。

价格工具直接引导：下调公开市场操作利率（7天期逆回购利率），直接引导贷款市场报价利率（LPR）下行。这意味着，不仅是新增房贷，包括部分存量商业贷款利率在未来也有望随之调整。

结构性降息精准滴灌：特别下调了个人住房公积金贷款利率0.25个百分点，五年期以上首套房利率降至2.6%。这项政策精准指向了刚需购房家庭，旨在直接减轻其利息负担，释放消费潜力。

存量房贷历史性调整：更值得关注的是，中国人民银行行长潘功胜在2025年9月进一步明确，已推动降低存量房贷利率，这项措施每年可为超过5000万户家庭减少利息支出约3000亿元。这体现了政策层面对已购房群体负担的持续关注。

毋庸置疑，这些政策释放了强烈的“稳市场、稳预期”信号，并为房地产市场企稳创造了有利的金融环境。然而，政策的普惠性特点决定了它无法一对一地解决所有家庭的个性化、突发性财务危机。

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当普遍利好遭遇个体财务“断点”

即便在降息周期中，以下情况仍可能导致一个家庭濒临断供边缘：

收入能力的“突然中止”：如主要收入者失业、所在行业遭遇重创、或罹患重大疾病丧失劳动能力。

家庭支出的“不可控飙升”：突发性的巨额医疗费用、法律纠纷赔偿或其他计划外的大额负债。

资产与债务的“期限错配”：家庭资产多以房产形式存在，缺乏足够的流动性资金应对短期债务，导致短期现金流断裂。

此时，银行按揭合同不会因个人的不幸而自动修改。从逾期欠供到银行提起诉讼，再到法院判决执行、房产进入司法拍卖程序，是一个虽有时限但步步紧逼的法律过程。

许多家庭在此过程中因恐慌而选择逃避，或病急乱投医寻求非正规途径，最终错失了利用法律规则争取缓冲和转机的最佳时机，导致家庭核心资产无可挽回地损失。

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