好心借钱给朋友，却因为没写清利息闹得不欢而散；生意周转打了借条，对方却以砍头息为由少还钱……民间借贷看似简单，实则每一步都有法律讲究。弄清以下规则，既能保护自己，也能避免伤了情分。

一、利息约定：没说清楚，可能视为无息借款
这是最基本的规则：如果自然人之间的借条或合同完全没有提及利息，法律将直接认定为无息借贷，出借人事后无法主张利息。
若约定模糊（如只写“支付利息”但未明确利率），法院将结合交易习惯等因素酌情处理。为避免争议，务必将利率、计息方式（年/月利率）清晰写入借款凭证。

二、三类利息的法律算法，你必须分清
民间借贷涉及三种不同的利息，计算规则各异：

1.借期内利息：借款日至约定还款日期间的利息，按双方约定计算，但不得超过法定保护上限（合同成立时LPR的四倍）。

2.逾期利息：超过还款日未还钱所产生的利息。处理规则如下：

有约定逾期利率的，从其约定（亦不可超法定上限）。

仅约定借期利率的，可按借期利率计算逾期利息。

完全未约定利息的，可按一年期LPR主张逾期利息。

若同时主张逾期利息、违约金等，总额仍受法定上限约束。

3.迟延履行利息：判决生效后，债务人仍未在指定期限内还款，将额外产生此部分利息，具有强制性。

三、还款顺序：法律默认“先息后本”
如果还款时未说明所还金额是用于抵充本金还是利息，根据法律规定，将按照 “先归还利息，后冲抵本金” 的顺序自动抵扣。这意味着，在利息付清前，借款本金不会减少。

四、警惕两种特殊形式：砍头息与复利

“砍头息”不受法律保护：出借人预先从本金中扣除利息（如借10万，实际只给9.5万），法院将以借款人实际收到的金额认定借款本金，预先扣除的部分不能计为本金。

“利滚利”（复利）有条件认可：将未付利息计入后期本金重新计息，需同时满足：

前期利率不超过法定上限。

需双方同意并重新出具债权凭证（如新借条）。

不得反复计算导致最终利率远超法律保护上限。

五、新旧法律如何适用？

关键看合同成立日：

2020年8月20日后成立的合同，利率保护上限为合同成立时一年期LPR的四倍。

2020年8月20日前成立的合同，采用分段计算，2020年8月20日后的利息部分，上限为起诉时一年期LPR的四倍。

常见计算误区：

“年息1分”通常指年利率10%。

司法实践中，日利率换算通常按年利率/360天计算。

民间借贷手续简便，但细节决定成败。一份条款清晰的协议，是保障双方权益的基础。

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